顶风收割的芸豆花：利率高达1460%，被指强行放款暴力催收，关联快牛智能观点

今年315，央视曝光了借贷宝、人人信非法高利贷的问题，将民间借贷再次推上风口浪尖。

事件发生后，一款名为“芸豆分”的借款平台也进入了公众视野，该平台被曝年化利率高达1460%，甚至有一批银行为其提供资金。

随后，“芸豆分”悄然下线，其兄弟平台“芸豆花”则继续“顶风收割”。不少借款人称，在芸豆花平台遭遇了高利息、暴力催收，甚至是莫名增加借款的情况。

这种顶风打擦边球行为的背后，是众多借贷者断掉的现金流，以及无法承担的债务压力。

顶风打擦边球：10天利率40%

在315曝光非法高利贷后，“芸豆分”借款平台年化利率1460%的消息引发广泛关注。

据南京零距离报道，安徽的李先生爆料称，儿子李飞（化名）因急需用钱，下载了一款名为“芸豆分”的借款APP。下载之后发现没有额度也没有利息，在输入了身份证和银行卡号后，APP直接下款了3000元，且10天之后需要偿还3000元本金和1200元利息。

计算下来，其承担的年化利率高达1460%，严重超出了利率红线。

另据中国经营报报道，江苏的张斌（化名）也遭遇了类似经历。由于从事工作的不稳定性，他时常会碰到拖欠薪资的情况。为了保证日常开支，他萌生了通过贷款周转的想法。一个偶然的机会，他发现了芸豆分App，并被其低门槛、快速放款的噱头吸引，从上面借了5000多元。本以为工资到账后就能偿还，然而仅仅10天的时间，平台显示还款金额超过了7200多元，由此计算，张斌所承担的年化利率也高达876%。

按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。也即划定了年利率不超过24%的红线。

显然，“芸豆分”平台的利率严重超过了监管红线。

天眼查显示，芸豆分由上海醉梦者互联网技术有限公司运营，其成立于2020年，注册资本1000万元，法定代表人为李泽娃，公司2023年的参保人数为0。

盐铁财经查看多个应用市场，发现已找不到芸豆分的踪影。但这并不意味着这家顶风高利贷的平台已经消失。上海醉梦者互联网技术有限公司旗下的商标还有芸豆花、芸逸花等。其中，芸豆花是平台主打的产品。

从黑猫投诉平台的投诉看，芸豆花依然存在超高利率、强行放款的问题。

有网友投诉称，在平台借款3000元，被系统“自动提额”，到账3920元，结果10天需要偿还5488元，计算下来，10天的利率高达40%，年化利率依然高达1460%。另外还有网友称，申请1000元被强行放款3000元，10天偿还4200元，利率依然是1460%。

显然，虽然被关注到的“芸豆分”悄然下线，但其兄弟平台依然在顶风作案，严重超出利率红线，并存在强行放款等乱象。问题是，芸豆花为何如此肆无忌惮？

大签空白合同，被指暴力催收

猫腻或许藏在芸豆花的合同上。

综合中国经营报的公开报道，以及黑猫投诉平台上的投诉，曾与芸豆花合作的资金方有东营银行、陕西秦农商业银行、亿联银行、小米消费金融、江西裕民银行、哈尔滨消费金融等6家，其中，有4家在进行合作平台名单排查后，最终的结果均是“没有合作”。有分析认为，是平台通过外包或者分包业务，绕过了与银行合作的硬性条件。

具体而言，是银行与合作名单中的A平台打通系统建立了合作，而这个A平台与外部B、C甚至更多平台存在外包或分包合作。由此实现了银行没有授权合作，但是银行的合作方给予了授权。

这延伸出新的问题，并没有与银行确定合作，借款合同如何执行？

一般而言，互联网借贷需要签署《借款合同》《授权委托协议》《征信授权书》《数据安全及隐私保护政策》以及《资方征信查询授权书及相关协议》等诸多协议。然而，在芸豆分上，无论是《借款合同》中的甲方、《授权委托协议》中的被授权人、《征信授权书》里的被授权人，还是临近放款阶段需要签署的《委托扣款授权书》中的受托人的信息，全部为空白（或以XXX替代）。

也就是说，借款人只与平台签了一个空白合同，便从芸豆花拿到了一笔借款。

这客观上带来了巨大的灰色地带，芸豆花背后的公司有巨大的可操作性，可以将自身的服务费、担保费掺杂其中，造成高利贷问题。与此同时，由于合同并没有明确权利义务主体，会导致一个关键问题，一旦双方出现纠纷，用户甚至无法知道放款对象，更不必说对超出的利率维权。

通常而言，这类平台可能会出现不小的逾期问题，往往伴随着暴力催收。

在黑猫投诉平台上，相关投诉同样有很多，主要集中在“短信轰炸”“爆通讯录”“骚扰亲友”“威胁联系家人朋友”等方面。

按照南京零距离报道，根据李先生表述，比较坏的结果是，通讯录中的亲人、朋友一天会接到几百个骚扰电话。

在黑猫投诉上，芸豆花已经有2147条投诉，最近一个月就有将近300条投诉。而每一条投诉背后，都是绝望的借款人。

快牛系马甲浮出水面

面对日益收紧的政策，芸豆花背后的运营平台依然在乱象中狂奔，其背后可能隐藏着更多的关联方。

其中，老牌P2P机构快牛金科（现更名为“快牛智能”）浮出了水面。

资料显示，芸豆花运营公司上海醉梦者互联网技术有限公司由上海乾昭信息技术有限公司控股（以下简称“乾昭公司”），后者的法定代表人同样为李泽娃。

乾昭公司成立于2017年，官网介绍，乾昭是国内金融智能决策服务提供商，专注于为银行和持牌金融机构提供互联网信贷业务全流程解决方案。

该公司拥有芸豆借款和融易来的软件著作权，其中，芸豆借款正是“芸豆花”的前身。在芸豆花APP上，一则面向用户的小字提示道：“芸豆借款”升级为“芸豆花”。

乾昭公司的历史成员显示，快牛智能的创始人兼首席执行官倪抒音和高级顾问陈松，都曾在该公司任职，倪抒音还曾担任过该公司的法人。两家公司关联紧密。

往前追溯，快牛智能旗下曾有四大产品，分别为贷上钱、钱牛牛、快分期和恒业贷。钱牛牛为P2P理财平台，做的是资金端，为其他三个平台贷上钱、快分期和恒业贷提供资金。

在资金端，2017年，国家互金整治办就发文要求停批网络小贷牌照，彼时快牛智能旗下没有相关牌照，一直到2020年，放贷平台钱牛牛才宣布停止平台网络借贷信息中介业务。

在放贷端，快牛智能此前曝出过诸多乱象。

2019年，央视3·15晚会曝光714高炮，据智瑾财经报道，贷上钱转移账单悄悄潜伏，将借款人信息、账单都转移到“芸豆分”的App上。彼时，有借款人表示，贷上钱自始至终都未签署过债权转让，也未看到相关转让合同。而有的借款人还由此遭遇被强迫双重还款。另有报道称，贷上钱和芸豆分实际皆由快牛金科相关团队运营。两者的协议不仅相同，而且用“XXX”代替实际运营者，与芸豆分（芸豆花）几乎一致。

而从曝光的操作看，双重借款、合同模糊的做法，与“芸豆分”以及兄弟平台“芸豆花”当下的操作如出一辙。

除了这一系列渊源，在企业信息上，乾昭公司与快牛智能也依然没有分割清晰。乾昭公司与上海盼哆信息技术有限公司、上海万枝投资管理有限公司、深圳钱京京科技有限责任公司、上海氚悦信息科技有限公司等多家公司存在相同的邮箱或电话，这些公司的法定代表人为倪抒音、陈松和王明亮。

倪抒音、陈松与乾昭公司的关联度已经介绍，王明亮则是快牛科技的联合创始人兼首席技术官。

目前快牛智能已经转型为助贷公司，专注于赋能消费信贷的金融智能技术服务商。官网显示，平台自主研发了国内首屈一指金融智能全流程体系，包括“风神”智能营销平台、“元方”智能反欺诈和风控系统、“北斗”自动机器学习平台、“哈勃”智能管理系统等，助力上百家合作伙伴降低金融风险，实现健康发展。然而，官网并没有介绍其合作的金融机构。

在隐藏的角落，以往的高利率、暴力催收等粗暴做法依然在灰色地带蒙眼狂奔。面对动辄“九出十三归”的利率，借贷者则面临的是无法弥补的现金流，难以翻身的债务压力。