信用飞将变相砍头息玩明白了！用户借款先花钱提额，成本达66.5%观点

近日，「金融帮」收到粉丝反馈，一款名为“信用飞”的网贷平台存在用户需先付费提升额度方能借款的情况。截至发稿时间，华为应用市场显示其应用介绍中提到“门槛低：无抵押无担保”以及“费率低（6.5%起）”。

根据当事人Y先生描述，他于3月8日通过填写芝麻信用分等信息完成认证，获得500元基础额度。当时平台即引导付费提额，但他认为不值得而未操作。此后4月6日，Y先生因急需用钱，想起该平台并再次登录。根据平台引导，他支付了109元成功提额700元。完成此操作后，平台再次引导支付109元可提额850元；支付并提额成功后，平台又引导支付第三笔109元以提额900元。

至此，Y先生共支付3笔提额费（109元/笔），总计436元，获得累计2450元的提升额度。随后，Y先生通过平台发起一笔2400元的借款申请并获通过。本次借款的放款机构为广东明珠小贷。

根据Y先生提供的信用飞平台显示的还款计划，按等额本息方式推算，该笔2400元借款综合年化利率达35.98%，已远超金融机构24%的司法保护上限。

不仅如此，扣除436元提额费后，其借款实际使用金额仅为2400元 - 436元 = 1964元。若以实际使用的本金1964元为基础，对照其还款计划推算，该笔借款的实际综合年化利率高达66.5%。

2024年3月份，中国互联网金融协会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）以及《互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约（试行）》明确规定了不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取“砍头息”。

注册资金仅为3亿的明珠小贷，是否可以跨省跨区域放贷？

「金融帮」据根企查查及公开资料显示，“信用飞”网贷平台的开发者是上海晓途网络科技有限公司（以下简称“上海晓途”），“上海晓途”100%控股天津信飞融资担保有限公司，60%控股海南信飞融资担保有限公司以及一家互联网小贷牌照公司的40%股权。

而Y先生这笔2400的借款，放款金融机构正式信用飞的主体持股40%的广东明珠互联网小额贷款有限公司（以下简称“明珠小贷”），注册资金30000万元（3亿）。Y先生常驻所在地为湖南省，作为注册资金仅为3亿的明珠小贷，是否可以跨省跨区域放贷？

2020年11月，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定：跨省级行政区域经营网络小贷业务需要50亿元注册资本，且必须为一次性实缴货币资本。五年过去，虽然正式办法尚未实施，但监管方向已然明确。

而2025年1月施行的《小额贷款公司监督管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十条明确规定：小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。

《暂行办法》第十五条第四项禁止小贷公司：“帮助合作机构规避异地经营等监管规定” 。若该公司通过合作渠道（如助贷平台）将资金投放至外地，同样违反此条款。

因为广东明珠互联网小额贷款有限公司的名称中有互联网3字，《暂行办法》的规定是否可以约束？看到这里的粉丝，如果对这方面深入研究还请评论区交流答疑解惑。

还存在无合同可看的局面：据Y先生提供的录屏显示，APP中无法有效查看借款合同及担保合同，点开是空白合同。找平台客服索要，被客服告知因系统故障等原因搪塞。更有意思的是小编得知这个情况后，特意的去下载信用飞app并注册测试，在下载完大约1个小时左右，就有以信用飞的名义打来营销电话，话术那叫一个吸引人