隐形收费套利、过度隐私抓取 桔多多或面临发展困局观点

倡导“合规发展”，实则“违规不断”

《中国科技投资》张婷 李琬婷

近年来，助贷平台迅速发展，同时违规收费、信息泄露和高利率等问题频发。记者注意到，辽宁自贸试验区(营口片区)桔子数字科技有限公司（以下简称“桔子数科”）旗下的桔多多商城被消费者集中投诉，被指存在隐性收费、捆绑担保费和信息滥用等问题。

桔多多商城通过会员费、 担保费等隐形成本大幅提高用户借贷成本，实际利率触及法定上限；同时，其“一键授权”的用户协议模式，可能涉及过度收集用户隐私信息，存在隐私泄露风险。这些问题不仅反映了桔多多商城的合规困境，也凸显了整个助贷行业在快速发展过程中面临的共性问题。

桔多多商城陷隐形收费争议

2013年，互联网消费金融元年，桔多多以 “大学生分期购物”为业务切入口迅速崛起。针对当时大学生群体月均消费1500元以下与渴望3C产品、潮牌服饰之间的需求，平台推出 “零首付+低月供”模式：学生仅需“身份证+学生证+简单信用评估”，即可分期购买千元商品，分3-12期进行还款。

进入2017年，《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》出台，桔多多砍掉校园业务，转向发力全客群消费分期业务。2020年，桔多多平台正式更名为桔多多商城，标志着其向消费场景化的深度迈进。

记者注意到，在桔多多商城分期购买IPhone16 Pro Max 256G目前需要11799元，苹果官网购买同款仅需9999元。商品详情页显示该机型分12期偿付，单期金额1185.35元，本息合计14224.2元，经IRR公式测算，实际年化利率达36%法定上限。

桔多多分期商城构建的全品类消费场景覆盖二手优品、3C数码、美妆个护等十余个垂直领域，商品价格横跨数十元至数万元区间，其中超过百元商品均被嵌入分期服务。据记者调查，桔多多商城在售商品定价普遍高于主流电商平台，桔多多商城小米15售价4999元，当前淘宝小米官方旗舰店售价4199元。叠加分期服务费后，经IRR公式测算，综合年化利率多触及36%法定上限。

大量用户投诉指出， 桔多多商城亦存在隐性收费和变相提高借贷成本的行为。记者调查发现，用户在桔多多商城申请借款时，初始额度较低，用户若不充值会员，将无法达到借款最低额度，而充值会员后，额度会增加到4000-5000元。同时，桔多多平台会员卡分为月卡、半年卡、年卡、至尊卡，有效期分别为30天、180天、360天、180天，但会员提额权益仅为30天，这意味着用户若在30天后计划再次借款，需重新购买会员卡。

此外，桔多多平台不仅存在会员费，亦存在担保费。据澎湃新闻报道指出，桔多多通过第三方担保公司收取担保费，且担保费未纳入利率公示范围。用户在借款时需额外支付担保费，导致综合费率大幅上升。《中国科技投资》记者获取的多份用户投诉材料显示，消费者普遍质疑平台存在收费结构不透明问题。有投诉人直言：“这个平台收费不合理，比其他平台收得多，不过现在可以把收的多的部分退回来。”另一用户表示，现在包括违约金、利息以及担保费都可以退回。

用户反映在桔多多平台开通会员并成功借款后，平台会在放款的同时自动扣除会员费。预扣会员费导致实际到账金额减少，有效到账金额缩水，这实际上增加了用户的借款成本。根据金融监管部门相关规定，金融机构在放款时不得以任何形式扣除“砍头息”或其他不合理费用。

尽管桔多多表示，所有产品的利率均在国家监管部门要求范围内，即综合年化利率低于36%。然而，用户实际借款时，由于会员费等因素的影响，综合年化利率达到36%的监管红线。

一键授权协议背后暗藏隐私泄露风险

在桔多多商城“身份认证”页面下方写有“我已阅读并通知授权书《平台服务协议》等重要协议”，包括《平台服务协议》共有8项，分别为《用户授权协议》《个人委托担保意向及信息授权书》《数字证书使用协议》《个人征信授权书》《非在校大学生承诺函》《桔多多服务协议》《个人电子签名签署授权书》。

其中，《用户授权协议》授权同意中除了姓名、手机号、身份证号照片等基本信息外，桔多多还会自行或委托关联方向第三方共享用户活体识别影像照、学历信息、婚姻状况、单位信息（单位名称、单位地址、行业、单位电话、职务、职业）、车牌号简称、车牌号、车辆型号、所在（工作）城市以及购车方式、车辆是否有抵押/贷款、关联企业信息等。

在《用户授权协议》中包括《借款相关协议》的附件，其中有长银消费金融、小米消费金融、蓝海银行、亿联银行、华瑞银行、紫金农商行、振兴银行、唯品富邦、南京银行等共16家资金方，不同资方均包括几份不同协议，共计百余份。

而对此类第三方，桔多多在《用户授权协议》中表示：“桔多多可能会在平台中集成由第三方提供的产品、服务、链接及相关协议，我们提供该等集成的目的仅在于向您提供方便，我们对第三方的产品或服务不作任何保证。”但桔多多却要求用户向所有合作机构开放数据调取权限，实质上是将个人信息安全责任转嫁给用户。

《个人信息保护法》第23条明确规定数据共享需取得单独同意，但桔多多通过百余份嵌入式协议实现的“一键式授权”，是否符合“充分知情、自愿授权”原则，司法实践中仍存争议。

尽管桔多多商城在《桔多多服务协议》中亦再次强调“桔多多商城非常重视保护您的个人信息。”但多名用户表示，在逾期后遭遇“短信轰炸”，如“已向户籍地寄送律师函”、通讯录“爆雷”、平台未经授权拨打亲友电话等。值得一提的是，2021年，桔多多曾因存在违规收集个人信息、违规使用个人信息的问题而被工信部通报下架。截至2025年，桔多多仍未彻底整改，用户隐私泄露问题依然存在。

桔子数科拥有两张小额贷款牌照，分别是天津华北创业小额贷款公司（以下简称“华北小贷”）和广州科东互联网小额贷款公司（以下简称“科东小贷”）。其中，华北小贷仅具备区域性放贷资格，按照相关规定，不得跨区域经营。

2024年初，桔子数科联合华北金科收购了广州市瑞蚨互联网小额贷款公司（更名为“科东小贷”）30%股权，从而持有网络小贷牌照。而桔子数科主要通过助贷模式运营，科东小贷被用于助贷业务，但根据2024年《小额贷款公司监督管理暂行办法》的规定，网络小贷公司不得仅作为助贷平台提供获客、风控等非资金服务，需以自有资金参与放贷业务。

桔子数科旗下的桔多多平台，因隐形收费、隐私泄露和高利率等问题饱受消费者诟病，严重侵害了消费者的合法权益。随着金融监管部门逐步推进对助贷业务的专项整顿，如何在商业创新与合规成本之间实现平衡发展，将成为消费金融行业转型的关键所在。

记者就会员费问题、合规问题等致函桔子数科，截至发稿，尚未收到回复。