你我贷的文字游戏？综合借款成本为合同金额的35.9%金融

近日，上海嘉银金融科技股份有限公司（简称“嘉银金科”）发布了2017年年报，财报显示，嘉银金科2017年大赚4.06亿元，同比暴涨526.32%。与此同时，嘉银金科还发布了利润分配公告，宣布向全体股东分派现金股利4.3亿元，需要指出的是，嘉银金科的股东实际上只有3个自然人，其中实控人严定贵持有85%的股份。

也就是说，嘉银金科的3个股东将瓜分公司2017年的全部净利润，且实控人严定贵一人便可分得3.66亿元。

据悉，嘉银金科只有4个股东，分别为严定贵（持股58%）、上海金木水火土投资中心（有限合伙）（持股27%）、张光林（持股12%）、吴元乐（持股3%）。其中，上海金木水火土投资中心为严定贵控股，这意味着，实控人严定贵共持有嘉银金科85%的股份。

按持股比例计算，严定贵、张光林、吴元乐3人分别可以获得3.66亿元、5160万元、1290万元。

你我贷的文字游戏：“综合借款成本=合同金额*35.9%”

相比2016年撮合22万笔网络借贷业务，收取平台服务费6.61亿元，你我贷2017年网络借贷撮合笔数同比增长2270%，平台服务费同比增长127%。

你我贷的主要盈利来源“平台服务费”主要分为2大类：一种是向借款人收取的服务费，一种是向投资人收取的服务费。

借贷撮合业务中，你我贷将借贷双方的借款年化利率约定为10%。不过，根据你我贷借款APP显示，除了10%的借款年化利率外，你我贷还会向借款用户收取平台服务费（合同金额的8%）、贷后服务费（合同金额的8%）、贷后管理费（1.2%/月），综合借款成本为合同金额的35.9%。

你我贷看似以0.1%的微弱差距，游走在借贷利率红线36%以下。但是需要提醒用户注意的是，合同金额与实际到手金额并不一致，到手金额=合同金额-一次性收取费用（平台服务费等），也就是我们通常所说的“砍头息”。

以借款1万元，期限1年为例，按照等额本息的还款方式计算，需要支付的利息为549.92元；平台服务费和贷后服务费（一次性收取费用）共计1600元；贷后管理费为1440元；共需支付的费用为3589.92元。扣除一次性收取费用1600元，到手金额为8400元，实际借款利率高达42.74%，已经超过监管红线36%。

不过，你我贷所说的“综合借款成本=合同金额*35.9%”并没有什么问题，只不过是借助“合同金额并不等于到手金额”这一点和用户玩了个“文字游戏”。

除此之外，面向投资人，你我贷还会收取智能投标服务费、提现手续费和债权转让费。智能投标提前退出收取投资金额的3%；提现每个月有3次免费提现的机会，超过3次按笔收费，每笔2~10元不等；债权转让手续费为转让价格的1%。